noba blog

A bankok 2009. szeptember 16-án írták alá azt a magatartási kódexet, amelyet az azt aláíró pénzügyi szervezetek, az ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartás követelménye szempontjából irányadónak tekintenek a lakosság hitelezése során.

Az nyilvánvaló, hogy a hitelek, kölcsönök nyújtása, illetve igénybevétele során a felek nincsenek kiegyensúlyozott helyzetben. A kapcsolatban egyértelműen a pénzügyi intézmények vannak erőfölényben. Az erőfölény kettős, egyrészt megjelenik az ún. információs aszimmetriában, másrészt a speciális magyarországi szabályozásban.

Információs aszimmetria

A lakossági ügyfelek kevéssé vannak tisztában a meglehetősen hosszú és komplikált szerződések jogi fordulataival. Az ügyfél csak abban lehet biztos, hogy minden mondat fájdalmas következményekkel járhat számára. Ezek a szerződések a bankok több száz oldalas és rendszeresen változó üzletszabályzataira hivatkoznak. Még akkor sem remélhetjük, hogy tudjuk mit írunk alá, ha képesek voltunk az elénk tolt szerződéseket alaposan megérteni. Az más kérdés, hogy átlag feletti jogi és pénzügyi tudás hiányában erre még esélyünk sincs rövidke életünk során. Az információs aszimmetria másik eleme a pénzügyi kockázatok ismerete, a bankok előnye itt behozhatatlan. A kamat és árfolyam kockázatok megérthetőek ugyan (nyelvtanilag), esetleges (negatív) következményeivel az átlagos halandó azonban nem számol a döntéshozatal során (inkább reménykedik vagy szerencsejátékos). Nem számol azzal, hogy devizahitelt felvenni kb. annyira kockázatos, mint egy olyan autót venni, amely esetében a kereskedő az mondja nekünk, hogy a következő 3 évben előreláthatólag az esetek 20%-ban a fék nem fog működni. Ezt valószínűleg megértjük.

Más országokban tiltják a bankok számára a felelőtlen hitelezést, és érdekes módon alapesetben Magyarországon sem vehet fel egy vállalat devizahitelt, ha nincsenek deviza bevételei. Látni kell, hogy a felelőtlen banki hitelezést lehetővé teszi egyrészt a speciális szabályozás, másrészt az információs aszimmetria a lakosság oldaláról.

Speciális  magyarországi szabályozás

Ha nem lenne mögöttünk 45 év szocializmus, azt mondanám inkább feudális. Ez ugyanis az erőfölény második eleme. Lényegében arra szolgál, hogy a bank, ha rosszul kalkulál, szabadon háríthassa át az ügyfeleire a megnövekedett költségeit, veszteségeit, lényegében bármit. A magatartási kódex pedig arra, hogy ez az állapot tartósan fent maradjon. A különbség csupán annyi, hogy a központi hatalom is kéri a részét. A bank ügyfele soha se lehessen egyenlő partner, még tisztán jog technikailag sem. Mi lenne ugyanis akkor a pénzügyi rendszer biztonságával, ha bankoknak felelősséget kellene vállalniuk hibás döntéseikért? Mi történne akkor ha nem háríthatnák ezeket az ügyfeleikre és rajtuk keresztül valamennyi magyar adófizetőre?

Szerződéses feltételek a noba.hu-n

A noba.hu oldalon létrejövő ügyletek általános feltételei az általános szerződési feltételek és az oldalon megtalálható szerződésminták alapján előre áttekinthetők. A konkrét feltételek az oldalon való licit végeredményeként alakulnak ki. Tekintettel arra, hogy a kölcsönkérelem oldalon való megjelentetésével, illetőleg a kölcsönnyújtási szándéknak a licitálás során való megerősítésével az ügyletben résztvevő felek egyértelműen tudják, hogy milyen feltételekkel vállalnak kötelezettséget.

A kialakult, a licit folyamatában kialkudott feltételek, illetőleg az általános szerződési feltételek szerinti kondíciók az ügylet futamideje alatt változatlanok, tehát az ügylet résztvevőinek nem kell attól tartaniuk, hogy a futamidő alatt bárki egyoldalúan változtat a feltételeken. Erre sem az adott ügyletben résztvevő feleknek, sem a nobá-nak nincs lehetősége. Ebből következően a noba.hu ügyfelei biztosak lehetnek abban, hogy az oldalon magatartási kódex nélkül is előre kiszámítható magatartással találkozhatnak.

Tímár András @ noba hírek  |  2009 október 28. 13:55 | Hozzászólások[2]